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歲末年終 保單健檢DIY

 

《389-390期理財周刊》   / 江羚瑜

不同人生階段 檢視方向大不同
不同的人生階段,保單健檢就像是定期健康檢查一樣,才能符合自己的需求,因此趁春節期間保單健檢DIY,為家人及自己規畫周全的保障。

 
回顧2007年,周遭朋友中有人告別單身,也有人喜獲麟兒等,歷經不同的人生階段,保險更需要做適當的規畫及調整,才能符合自己的需求。趁春節長假,好好檢視過去購買的保單,保額是否需要調整?保障內容是否足夠?為家人及自己規畫周全的保障,妥善計畫一個高保障、低風險的金鼠年。 ING安泰人壽資深行銷經理謝佳芳指出,過去國人普遍存有買1張保單,即適用20年的迷思,其實不同的人生階段,對於家庭責任都有不同的考量重點,但是無論人生任何階段,唯一不變的是,對於醫療保障的需求都是不容小覷。以下是針對不同的人生階段,檢視是否擁有以下的保障而必備的險種: 人生階段單身 必備儲蓄險
結婚率降低,單身貴族愈來愈多,該如何檢視保單呢?ING安泰人壽資深經理謝佳芳表示,單身階段以「照顧自己」及「不造成家人負擔」為原則。因此,需提高醫療險、壽險、意外險、重大疾病險的比重。 另外,中國人壽副總經理黃忠濱強調:「單身貴族首重儲蓄,無論是未來籌備結婚基金、購買房屋、車子、供養父母等計畫,應及早做好退休規畫,可利用儲蓄險或分紅保單,達到儲蓄的目的。」 人生階段 結婚必備重大疾病險
結婚後的保險考量,應以家庭經濟支柱為保障重點,加強主要經濟支柱的壽險保障更為重要。從風險管理的角度檢視保單,算出「家庭責任保額」的總需求,其中包含家庭生活費、負債費用(如房貸、車貸)、子女教育費及喪葬費,當總需求扣掉家庭存款、社會保險(勞保、公保、團險)後,餘額就是保障缺口,再檢視投入保險的預算有多少,若預算充裕時,以終身壽險為主,若預算不足時,則以定期險為主。 謝佳芳指出:「家庭經濟支柱有三大風險不容忽視,一是突然身故,二是收入中斷,三是醫療規畫。」由於多數人在30~40歲成家立業,是經濟負擔最重的階段,以30歲男性為例,從事高科技業,年收入為60萬元,萬一癌症提早發生時,則需至少準備2年以上的生活費,才不必擔心收入中斷的窘境發生,因此,最好投保保額120萬的重大疾病險。 因為保額是根據實際收入與支出做為考量依據,像醫治癌症需要2年的治療期,才能恢復工作能力,而重大疾病險可解決生活費、房貸等支出,可彌補壽險的不足,是萬一不幸發生收入中斷時,提供周全的生活保障。 人生階段生子必備醫療儲蓄險
三商美邦人壽業務經理葉永憲指出,為子女規畫保單首重醫療險,由於孩子沒有生產能力,平日父母花費在子女的開銷已經不小,萬一不幸生病,那麼妥善的醫療規畫更顯重要。 另外,教育費用也是不容忽視的一環,利用投資型保單來為孩子規畫教育基金,也兼具保障與投資雙重功能。黃忠濱以自己為例,在子女1歲時即利用儲蓄險規畫教育基金,等到繳費期滿以後,每年即可領取1筆生存金給付,都可做為教育費用的來源。 人生階段退休必備長期看護險
任何人步入中年後,都一定會面臨漫長的退休生涯,葉永憲指出,為了在老年得到較好的醫療保障,千萬不能忽略醫療險。另外是減輕兒女的負擔,當老年發生疾病時,若需聘請看護隨時照料,龐大的看護費用將造成沉重的經濟負擔,而長期看護險,則可把風險轉嫁至保險公司,對子女來說,兼顧工作及照顧長者勢必分身乏術,因此,長期看護險對銀髮族是維持良好醫療保障的必備險種。 葉永憲指出,幾乎高達90%的民眾沒有保單健檢的習慣,往往是經過業務員的提醒,才把過去的保單拿出來研究一番,結果早已不符合需求,或是購買了一堆同質性高,卻又繳了一筆為數不小的保費,仍然不知權益在哪裡。 到底多久做一次保單健檢較為恰當呢?台灣人壽業務發展部資深經理陳維強表示,一般而言至少1年1次,因為往往保單內容必須隨著不同的人生階段而調整,一旦家庭結構出現改變時,也是需要做保單健檢的重要時刻。部分保險公司也會提供生日、結婚等特殊節日變更保單的優惠,民眾亦可善用此方案,更新保單內容。 保單健檢的管道
黃忠濱指出,現今部分保險公司網站都設有保單健檢系統服務,民眾只要輸入正確的投保資料,即可試算出現有的保額,過程簡便,並且清楚列出所有的保單資料,最後再向業務員諮詢,是否調整保額及保障內容。 民眾只要利用保單健檢的軟體,即可自行輸入保單資料、資產收支狀況、包括保費支出等,皆可一一檢查目前的保障內容是否周全,再依自己的實際需求做適當調整。 此外黃忠濱強調,可依「雙十理論」來檢視保單,只要保費支出占家庭收入的10%,保額則為家庭收入的10倍,既不會造成沉重的經濟負擔,也能夠得到完善的保障,再依此結果評估自己是否需要調整保障內容。另外,以理財三分法來檢視,收入的60%列為基本生活費,30%列為投資理財,10%則為風險規避,其中10%即以「保險」作為轉嫁風險的規畫。因此無論是單身、結婚、生子等人生階段,都可依此原則做為參考依據。 工作轉換 保障更重要
農曆年後是轉職跳槽的旺季,不過近年來景氣不佳,許多人往往轉換跑道時,從白領階級降為藍領階級,更多人面臨減薪、降職甚至裁員的生活窘境,在荷包縮水的時代,假日兼差的人口也愈來愈多,因此保額及保障內容應做適當的調整,才能符合自己的需求。 三商美邦人壽業務經理葉永憲指出,當職業變更時,一定要告知業務員或保險公司,例如內勤轉外勤,當工作的危險性增加時,應提高保額以增加保障,或收入減少的情況下,醫療險的比例不可減少,但仍需增加意外險的保額,而儲蓄險、投資型保單的比重可以降低,以減輕自己的經濟負擔。 ING安泰人壽資深行銷經理謝佳芳指出,當收入不穩定時,保費往往成為民眾的經濟負擔,因此,壽險可彈性調整,當預算充裕時,可保終身壽險,若預算不足時,可暫時轉為定期險,公司則會退還解約金的差額給客戶,亦可享有等值的保障,等收入穩定時再調整為終身壽險。 不過,投保前最好先了解「更約權」及「增額權」的規定,其最大特色是可依照原本投保的費率計算。以30歲的男性投保100萬終身壽險為例,繳費20年,1年保費約3萬多元,若轉為定期險,1年只要2~3千元,亦可承擔20年的風險,但理賠效果不會打折。 本文章由「理財周刊」授權刊登,更多內容請見本期理財周刊

資料來源 摘自:全球華文行銷知識庫

資料來源 :1758網誌

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